הוראה

ליצור קבוצת יוזמה, שתכלול 3-5 אנשים. חברי קבוצת היוזמה צריכים להבין בבירור את הפרטים של הלוואת חיסכון והלוואה, הפועלים על פי העקרונות שיתופיתנועת nogo עם הניהול והשליטה הישירים שלהם.

ארגן את הפגישה הראשונה. לאחר הופעת האנשים הראשונים שרוצים להצטרף ל-CCP כבעלי מניות (יש להודיע להם גם על האסיפה הכללית הקרובה), יש צורך לאסוף את כולם יחד לאיחוד לאחר מכן.

לערוך אסיפה כללית. לפני כן, רצוי לקבוע את העיקרון של יצירת מחשב כף יד ואת המקור ליצירת FFVP. כלכלן מוזמן או עורך דין צריך לקחת חלק במפגש של אזרחים המעוניינים באפשרות ליצור CCP.

השלם הכל בעיות ארגוניותקבוצת יוזמה לפני קיום האסיפה המכוננת. לפרט את אמנת המק"ס. כבסיס שלו, אתה יכול להשתמש במודל האמנה. חשבו על כל המקומות העיקריים באמנה שדורשים מגע אישי, כלומר את שם הקרדיט שיתופיא; כתובת חוקית; המטרות והיעדים של העלות לקליק; גודל הכניסה ותרומות השיתוף; היווצרות קרנות CPC; סמכויות האסיפה הכללית של ועדת הביקורת, ההנהלה, המנהל וועדת ההלוואות.

ערכו מפגש מייסדים. יש צורך לפתור שלוש שאלות עיקריות: איך צריך את האשראי שיתופיאזרחים; לדון ולאמץ את האמנה; לבחור את גופי ועדת הביקורת, המועצה ולמנות את המנהל.

רשום את האשראי שלך שיתופי. רישום מדינה של אשראי חדש שנוצר שיתופיומחייבת קיום אסיפה מכוננת של חבריה, שבה נקבע השם, התקנון, הוראות עיקריות מאושרות ומתגבשים גופים נבחרים (ועדת ביקורת, דירקטוריון, ועדת הלוואות).

מקורות:

כיצד ליצור אשראי קואופרטיב צרכנים.

לפתיחת אשראי אִרגוּן(בנק או חוץ בנקאי KO), אתה חייב להיות רצון חזק, הגון הון מורשה, היסטוריית אשראי ברורה. מה עוד נדרש כדי לפתוח KO?

אתה תצטרך

איסוף מסמכים לרישום המדינה של מוסד אשראי בבנק של רוסיה, כמו גם לקבלת רישיון מתאים לפעולות בנקאיות. רשימת המסמכים כוללת:
- הצהרה;
- תזכיר התאגדות ואמנת הארגון שאתה עומד לפתוח;
- הפרוטוקול המקורי של ישיבת מייסדי הארגון, אשר אמור לכלול מידע על אימוץ האמנה ורשימת מועמדים לתפקידי מנהלים (כולל החשב הראשי);
- עותקים מאושרים של תעודות רישום מייסדים (ישויות משפטיות);
- דוחות ביקורת על רווחתם הכלכלית של המייסדים (עותקים מאושרים);
- אישורים על היעדר חובות והתחייבויות לרשויות המס בכל הדרגים ב-3 השנים האחרונות (עותקים מאושרים);
- הצהרות הכנסה של המייסדים (יחידים), באישור רשויות המס (עותקים מאושרים);
- שאלונים המכילים מידע מקיף על מועמדים לתפקידים (השכלה, ניסיון בעבודה).

הוראה

לאחר הגשת מסמכים אלה, אתה נדרש להנפיק אישור בכתב על קבלתם בבנק של רוסיה. תוך חצי שנה ממועד הגשת המסמכים יש לקבל החלטה על ההחלטה (לא יעברו יותר מ-3 ימים מרגע קבלתה). ערכו פגישת החלטה, ערכו פגישת החלטה חדשה או ערכו התאמות בתוכנית הישנה שלכם עבור ה-KO שלכם.

נניח שהיה עירוב כוח אדם ב-KO שלך. לאחר מכן, תוך שבועיים ממועד ביצוע השינויים בהרכב הפקידים, הודע על כך לבנק של רוסיה וספק להם רשימה חדשה עם קובץ מצורף. בתוך חודש, על הבנק של רוסיה להודיע לך על החלטתו.

אַשׁרַאי שיתופיהוא אחד מסוגי הצרכנים שיתופיא, אשר נוצר כדי לספק את הצורך סיוע כלכליחבריה. אם תחליט ליצור ארגון כזה, עליך לדעת בבירור את הפרטים של עבודתו.

הוראה

אם אתם חושבים לארגן הלוואה שיתופי, אסוף קבוצת יוזמה של 3-5 אנשים. ביניהם צריך להיות מומחה בתחזוקה חשבונאות. מצאו יחד איתם מידע על הפתיחה שיתופיא, להתייעץ עם הארגון המבצע לגבי עבודתו. תחשוב אם תגייס 15 אנשים בעלי דעות דומות, תכין מסמכים מרכיבים, קודם כל, האמנה.

אם המספר של החברים הראשונים של העתיד שלך שיתופיויגיע ל-15 אנשים, ניתן להמשיך לרישום משפטי. לשם כך, ערכו את האסיפה המכוננת יחד עם אלה ש"עומדים במקורות יצירתה". עליהם להכיר את טיוטת האמנה כדי שהפגישה תוכל לדון במסמך זה ולאמץ את הגרסה הסופית שלו.

יחד עם האנשים האלה צריך לקבוע את גודל דמי הכניסה והשיתוף, תדירות וגובה תשלום דמי החבר. עדכנית בשנת הפעילות הראשונה שיתופי s יהיה צורך לתחזוקתו.

לאחר השלמת עבודה זו, עליך להודיע לכל החברים על הקרדיט שיתופיאלא על הזמן והמקום של האסיפה המכוננת. לפני שתוודאו שמספר החברים בקבוצת היוזמה הוא לפחות 15 איש. מטרת האסיפה המכוננת תהיה היצירה בפועל שיתופיא.

לשם כך, יש צורך לבסס על ידי הצבעה את הרצון ליצור זיכוי שיתופי, לאשר את אמנתו, את הליך הביצוע וגובה התרומות, לבחור את האנשים שייצרו בפועל את הארגון, לרשום אותו ברשויות המס, ולפתוח חשבון בנק. במקרה זה, יש צורך לערוך רשימה של הנוכחים בפגישה, תוך ציון השם ונתוני הדרכון.

לפני רישום המדינה של אשראי שיתופיוהאמנה שלה, פרוטוקול האסיפה המכוננת, יש להכין את רשימת הנוכחים בה. יחד עם המסמכים הללו יש לפנות לסניף משרד המסכדי לקבל אישור רישום של ישות משפטית, ולאחר מכן לבנק לפתיחת חשבון עו"ש. לאחר מכן תצטרכו לבקר באיברים סטטיסטיקה של המדינה, קרן חובה ביטוח בריאות, קרן וקרן לביטוח לאומי. עכשיו הקרדיט שלך שיתופינוצר.

טיפ 4: איך להקים קואופרטיב צרכני ב-2019

קואופרטיב צרכני הוא ארגון התנדבותי ללא מטרות רווח, שבמהלכו אזרחים מאגדים את כספיהם על מנת לממש כמה צרכים חומריים. הקואופרטיב מקבל כספים בצורת תרומות הניתנות על פני תקופה מסוימת. איך פותחים ארגון כזה?

הוראה

כל קואופרטיב, בין אם זה מוסך, גינון או כל עמותה התנדבותית אחרת, הוא ישות משפטית, ויש לרשום אותו כמו ארגונים אחרים. למרות שהוא לא נוצר לצורך הפקת הכנסה, יהיה צורך לפתוח חשבון בבנק וברשות המסים. על חברי הקואופרטיב באסיפה הכללית לבחור יו"ר אשר יהיה אחראי על פעילות הקואופרטיב.

הכן בקשה לרישום ואסוף את המסמכים המרכיבים הדרושים. אלה כוללים העתק של הדרכון של המייסד, פרוטוקול הקואופרטיב, המשקף את המטרות והיעדים, סוגי הפעילויות, אחראים ממונים, השם המלא והמקוצר של הארגון.

בניית אמנה לארגון. עליו להכיל מידע על נוהל וגובה דמי החבר, אחריותם של חברי הקואופרטיב לעיכוב במתן תרומות, על הרכב הגופים המנהלים ואופן קבלת ההחלטות. בנוסף, יש לציין באמנה. המטרה העיקריתפעילות הקואופרטיב, ושמו צריך לחשוף את מטרתו.

שלם את דמי הרישום של המדינה. זה נגבה בערך בסכום של 2,000 רובל עם רישום של כל ישות משפטית.

תעשה הדפסה. זה צריך להראות את שם הארגון.

קבל תעודת רישום ארגון ציבוריורישום ברשות המסים.

זכרו כי קואופרטיב צרכני הינו מוסד ללא מטרות רווח ולכן המייסדים, ככלל, אינם מקבלים הכנסה ישירה מפעילות הקואופרטיב. כל הכספים המתקבלים מחולקים בין כל משתתפי הקואופרטיב.

סרטונים קשורים

קואופרטיב אשראי- מבנה מסוג ללא מטרות רווח, התאגדות וולונטרית של יחידים וישויות משפטיות, אשר נוצר כדי לכסות את הצרכים הכספיים של כל אחד מחברי (בעלי המניות) בקהילה. למעשה, בקואופרטיב צרכני אשראי (CPC), קבוצת אנשים מאוחדת לקבלת עזרה הדדית פיננסית באמצעות מתן שירותי חיסכון והלוואות.

המהות של קואופרטיב אשראי

למרות מטרת היצירה העיקרית (מתן הלוואות), ישות כזו אינה מסחרית. במקביל, עבודת קואופרטיב אשראי מוסדרת במישור החקיקתי. הבסיס שלו הוא חוק פדרלי מס' 190-F3 מיום 18 ביולי 2009. בזה חוק פדרלינקבעים בדיוק המהות, היסודות והדרישות לעבודת שיתוף הפעולה באשראי.

לפחות 15 אנשים יכולים לקחת חלק בהקמת קואופרטיב, אם כן יחידים, ולא פחות מ-5 אנשים, אם ישויות משפטיות פועלות כיוצרים. אם קבוצה מעורבת פועלת כ"הורים", אז מספר האנשים חייב להיות לפחות שבעה. לאחר ההקמה, אסיפת בעלי המניות לוקחת על עצמה את תפקידי הניהול.

בבסיסו, קואופרטיב אשראי הוא קרן לתועלת נאמנות. הארגון מושך משתתפים נוספים ומעניק כספים מנכסים קיימים לבקשת המשתתף הנזקק. המאפיין העיקרי של הקואופרטיב הוא שניתן לתת הלוואות אך ורק לחברי הקהילה. כמו כן, נאסר על ארגון כזה לשמש ערבים לעסקאות אשראי.

לכן, קואופרטיב האשראי נוצר על חשבון הקרנות הבאות :

1. שיתוף ותרומות אחרות מחברי המבנה. מקור הון זה הוא העיקרי:

- דמי חברות. אלה כוללים כספים המועברים לכיסוי עלויות ה-KPC למטרות אחרות בהתאם לאמנת הארגון. ככלל, כספים מופנים לניהול פעילות הארגון;

- דמי כניסה. "תשלומים" כאלה אינם מתקיימים בכל הארגונים. אם המבוא נקבע באמנה, הכספים מופנים לאלה הקשורים לכניסתו של בעל מניות חדש (ניירת, תיקונים, תשלום עבור שירותים משפטיים וכן הלאה)

- עמלות נוספות- נגבה לעתים רחוקות, במקרה של צורך דחוף, כאשר לקואופרטיב האשראי חסר כספים;

ניהול נאמנות ומכשירי השקעה אחרים. עם זאת, יש כלי פחות נפוץ, בדומה עקרונית לשימוש בכספים, אני מדבר על מה שנקרא אשראי צרכני קואופרטיבים (CPC).

מה זה קואופרטיב אשראי? זֶה עמותות ללא מטרות רווח, שעשוי לכלול גם פיזי וגם ישויות משפטיותלצורך מתן עזרה כלכלית הדדית. חבר אחד בעמותה כזו צריך כמות מסוימת של כספים, ולאחר יש עודף שהוא רוצה להשקיע במקום כלשהו. העלויות של הקמת CCP נמוכות, כך שחלק מהמשתתפים זוכים להזדמנות לבצע השקעה רווחית, בעוד שאחרים מקבלים הלוואה זולה לפיתוח עסקי. במאמר זה, אחלוק את הניסיון שלי בהשקעה בקואופרטיבים לצרכנות אשראי, בפרט, אדבר על הנקודות הבאות:

עקרונות העבודה של קואופרטיבים אשראי;
מנגנון הגנת הכספים בחברות אשראי;
כיצד לבדוק ולהבדיל בין קואופרטיב אשראי ישר לפירמידה פיננסית;
יתרונות וחסרונות של השקעה בקואופרטיבים באשראי.

עקרון הפעולה של קואופרטיבים אשראי

אני כותב בלוג כבר למעלה מ-6 שנים. במהלך תקופה זו, אני מפרסם באופן קבוע דוחות על תוצאות ההשקעות שלי. עכשיו תיק ההשקעות הציבורי הוא יותר מ -1,000,000 רובל.

במיוחד עבור הקוראים, פיתחתי את קורס משקיעים עצלנים, בו הראיתי לכם שלב אחר שלב איך לעשות סדר בכלכלתכם האישית ולהשקיע ביעילות את חסכונותיכם בעשרות נכסים. אני ממליץ לכל קורא לעבור לפחות את השבוע הראשון לאימון (זה בחינם).

כדי להסדיר את עבודתם של קואופרטיבים באשראי (CC), ביולי 2009, אומץ החוק הפדרלי מס' 190-FZ "על שיתוף פעולה באשראי". עמותות במגזר החקלאי מוסדרות בחוק נפרד מס' 193-FZ מיום 08.12.1995 "על שיתוף פעולה כפרי". ישנן דרישות למספר המשתתפים המינימלי, בפרט:

ליחידים - מ-15 איש;
לעמותות מעורבות (יחידים וישויות משפטיות) - מ-7 משתתפים;
לגופים משפטיים - מ-5 משתתפים.

הקרן הכספית והרכוש של עמותה כזו נוצרים מתרומת חבריה וכן מהכנסות מפעילות וכספים הנמשכים מבחוץ במסגרת החוק. קואופרטיב נוצר למטרה מסוימת - זוהי מתן הלוואות לחבריו. הוא יכול לעסוק גם בפעילויות אחרות שיש לפרט באמנה שלו. עם זאת, ישנן גם מספר מגבלות. כך למשל, החוק אוסר על קואופרטיב להנפיק הלוואות למי שאינם חברים בו, לשמש ערב לכל הלוואות וכן לעסוק פעילות יזמיתלמטרות רווח. וכמות הכספים שהוצאה שלא על הלוואות צריכה להיות פחות מ-50% מכלל הכספים הזמינים בקואופרטיב.

מנגנון הגנת הכספים בחברות אשראי

קואופרטיבים אשראי אינם בנקים ופעילותם אינה כפופה בקרה קפדניתבנק רוסיה, כמו גם תחת ערבויות הסוכנות לביטוח פיקדונות. עם זאת, בשל הפופולריות הגוברת של המק"ס ב-2011, הוחלט להחמיר את הדרישות לגביהם. כל קואופרטיב האשראי בסנט פטרסבורג ובערים אחרות חייבות להיות חלק ממה שנקרא ארגוני הרגולציה העצמית (SROs). הם נועדו ליצור קרן פיצוייםלבטח פיקדונות של משתתפי CCC. גם משרד האוצר של הפדרציה הרוסית והשירות לשווקים פיננסיים של הפדרציה הרוסית לקחו חלק בשליטה על עבודתם של איגודי אשראי.

בנוסף, כדי להבטיח את בטיחות כספי המשתתפים, החוק אוסר על שיתופי אשראי להלוות ללווה אחד יותר מחלק מסוים מסך הכספים המיועדים להלוואה. עבור CCPs שגילם פחות משנתיים, מגבלה זו היא 20%, עבור כל השאר - 10%. לפיכך, לא מתאפשר מצב שכל כספי המשתתפים נופלים לידיו של לווה אחד. הגבלות על עשיית עסקים והבטחת הלוואות הן גם אמצעים להבטחת בטיחות כספי המשתתפים.

כיצד להבחין בין קואופרטיב אשראי כנה לבין פירמידה פיננסית

בבחירת קואופרטיב אשראי להשקעה, קיים סיכון רציני ליפול לתוך הפירמידה הפיננסית. כיום חלקם מתחפשים לקואופרטיבים צרכניים אשראי, מה שמאפשר להם לקבל פיקדונות מאנשים פרטיים ללא רישיונות וכל שליטה מהצד. סוכנויות ממשלתיות. לפני שנהיה חבר בכל מק"ס, כדאי לקבל כמה שיותר מידע עליה מכל המקורות הקיימים.

כדי לבדוק קואופרטיב אשראי, אני בדרך כלל עושה את הפעולות הבאות:

לימוד משוב על פעילות קואופרטיב צרכני אשראי;

צריך לחפור לכל הכיוונים, כולל ההיסטוריה של מייסדי הקואופרטיב.

אימות חברות ב-SRO;

איזה SRO כולל קואופרטיב אשראי (ב בלי להיכשלבדוק את הרלוונטיות של המידע באתר SRO או בטלפון). כמו כן, רצוי לבדוק את תאריך יצירת ה-CPC בפנקס SRO, ככל שתקופת הפעילות של הקואופרטיב ארוכה יותר, כך ייטב (לפחות 2-3 שנים).

קואופרטיבים לצרכן אשראי (CPC) ברוסיה אינם ידועים כמו, למשל, (MFIs). לא הרבה אנשים הפכו למשתתפים שלהם. השם החדש (אבל היסטוריה ארוכה של ארגונים כאלה!), החשד המסורתי של כל ארגון חוץ בנקאי המושך פיקדונות, מקשה על ההבחנה בקואופרטיבים כאלה הזדמנויות מעניינותולהועיל.

אגודות צרכניות אשראי - מה זה?

קואופרטיב צרכני אשראי (CPC) הוא ארגון ללא מטרות רווח שמטרתו לספק שירותי חיסכון (קבלת פיקדונות) ושירותי הנפקת הלוואות למשתתפיו (בעלי המניות) בריבית. ה-CPC הוא ארגון התנדבותי של אזרחים שנוצר כדי לארגן שירותי סיוע פיננסי הדדי זה לזה.

תכנית העבודה:

המשתתפים (בעלי המניות) משלמים דמי כניסה לפי מניותיהם. האמנה עשויה לקבוע דמי חבר אחרים: שנתי, רבעוני, חודשי, נוסף.
מתגבש ההון של הקואופרטיב המורכב משלוש קרנות: קרן מילואים לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, קרן מניות לתשלום צרכים שוטפים וקרן לסיוע הדדי פיננסי למתן הלוואות ישיר.
ה-CPC מושך חסכונות מחבריה על ידי פתיחת הפקדות.
הקואופרטיב מוציא את ההון שלו והלווה על הוצאות שוטפות ועל הנפקת הלוואות לבעלי המניות.

כללים בסיסיים של אגודות אשראי

הכללים העיקריים של קואופרטיבים באשראי נקבעים בחקיקה הנוכחית:

הפעילות מוסדרת על ידי החקיקה, בפרט - על ידי החוק הפדרלי מיום 18 ביולי 2009 מס' 190-FZ "על שיתוף פעולה באשראי".
CPC הוא איגוד וולונטרי של משתתפים: יחידים (מינימום 15) וישויות משפטיות (מינימום 5).
קואופרטיב הוא ארגון ללא מטרות רווח ולכן הוא אינו יכול לעסוק בייצור, במסחר ובמתן שירותים כלשהם, למעט גיוס פיקדונות והנפקת הלוואות.
ניתן להנפיק הלוואות רק לבעלי מניות, אך קבלת חיסכון מותרת ממשתף CCP או מארגון צד שלישי (ישות משפטית).
קואופרטיב נוצר על כל בסיס: טריטוריאלי, מקצועי, מגזרי ואחרים.
אסיפת המייסדים (בעלי המניות) מנהלת את הקואופרטיב.
מידע על CCCs קיימים באתר האינטרנט של הבנק המרכזי של רוסיה, הפועל גם כרגולטור וכבקר הראשי פעילות פיננסיתקואופרטיבים.
העלות לקליק חייבת להיות ב- ארגון לוויסות עצמי(SRO), שבו נוצרים כספים כדי לפצות על ההפסדים של בעלי המניות והמפקידים במקרה של פשיטת רגל של הארגון.
הקואופרטיב אינו מובטח בהלוואת בעל מניותיו, אינו מקיים את התחייבויותיו האישיות, אינו מבטל את הלוואותיו לצד ג'.
הן על פיקדונות והן על הלוואות, הריבית גבוהה מהריביות הבנקאיות, בממוצע, ב-5-15%.

היתרונות של חברות ב-CCP

אם אתה חבר בקואופרטיב, ממלא את כספיו באופן קבוע בדמי חבר, מובטח לך לקבל הלוואה לצרכיך. המק"ס לא תתעמק בהיסטוריית האשראי שלך, תבחן אותך במיקרוסקופ ותאלץ אותך לאסוף מסמכים על עבודה והכנסה, למשוך ערבים. המגבלה היחידה היא שלא יינתן לך יותר מ-20% מסך ההלוואות שניתנו במהלך תקופת הדיווח לכל שאר החברים.
הקואופרטיב ייתן לכם אפשרות להפקיד בשיעור גבוה מהבנק. למרות ההשתתפות ב-SRO, פיקדונות שיתופיים אינם מבוטחים על ידי המדינה, היא מספקת אפשרות לבטח סיכונים בחברות הביטוח.
כחבר, אתה יכול לנהל את הפעילות של הקואופרטיב שלך, להיות מודע לכדאיות הפיננסית שלו ולהשפיע על החלטות שהתקבלו.
לבעלי המניות יש הזדמנות להשקיע עניינים אישיים(בהסכמה פגישה כללית) ולקבל רווח נוסף

היזהרו מרמאים!

איך להבדיל בין קואופרטיב צרכני אשראי אמיתי לבין פירמידה פיננסית או מרמאים רגילים שרוצים למשוך ממך כסף?

כלל 1. על הארגון להכיל בשמו את הקיצור "CCP" או "Cooperative Credit Consumer Credit". לכל שאר הטפסים - LLC, OJSC, CJSC, IP - אין שום קשר לקואופרטיב הצרכנים. לכן, כאשר אתה רואה את השם של Consumer Credit Cooperative LLC, אתה צריך לדעת שיש מולך רמאים. והשם נועד להטעות משקיעים חסרי ניסיון.

כלל 2. היכנסו לאתר של בנק רוסיה ומצאו שם את הקואופרטיב שלכם. בדקו את הנתונים בעמוד המחיר לקליק ובאתר הבנק המרכזי. השם, TIN, OGRN חייבים להתאים. לביטוח, היכנסו לאתר SRO (ארגון לוויסות עצמי) ומצאו שם את הקואופרטיב שלכם.

כלל 3: המק"ס הזו לא תציע לך תגמולים או תמריצים למשיכת מפקידים חדשים.

כלל 4. שימו לב לריבית על פיקדונות: הן גבוהות מהריביות בבנק, אך לא מספר פעמים. "50% בשנה" בפרסום זו הטעיה ברורה, אל תיכנע. פרסום צועק לא אמור להיות הסיבה להצטרפות לקואופרטיב המסוים הזה.

כלל 5. בחנו את המסמכים לפני שאתם חותמים עליהם ומפקידים את כספכם. האם הם לא מאפשרים לך לקרוא את החוזה, או שהתנאים אינם כתובים בצורה ברורה, אתה בלחץ, ממהר? עדיף לעזוב ולחפש בן זוג חדש.

קואופרטיב צרכני אשראי מהווה אלטרנטיבה מצוינת לשירותים בנקאיים. אבל בשביל השתתפות מוצלחת, הצבת כספים וקבלת הלוואות, אתה צריך לדעת איך הם עובדים ולחשב במדויק את התועלת שלך. זכרו שהקו-אופ פועל למען הרווח שלכם, ולא להיפך.

שירותים משפטיים לרישום אגודות צרכניות אשראי

IN השנים האחרונותברוסיה, מספר הבנקים והעמותות (מוסדות אשראי) הולך ופוחת. מוסדות אשראי חדשים כמעט ולא מופיעים.

עם זאת, הצורך המוצדק מבחינה כלכלית בשירותי בנקאות (או בנקאות דומים) ברוסיה גבוה משמעותית ממה שהמערכת הבנקאית יכולה להציע. זה נובע ממספר סיבות:

רישום ארגון אשראי חדש (מורשה על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית) הוא כרגע די קשה (מחסומים רגולטוריים וחקיקתיים", "סף" פיננסי וכלכלי גבוה לכניסה לשוק וכו'); התחרות של שירותי הבנקאות מוגבלת במקצת;
מורכבות ארגונית ופורמלית של קבלת סוגים מסוימים של שירותים בנקאיים (לדוגמה, קבלת הלוואה, העברות חד פעמיות כֶּסֶףוכו.);
העלות הגבוהה של חלק מהשירותים הבנקאיים בהשוואה לשירותים דומים הניתנים על ידי ארגונים מסחריים וללא מטרות רווח, המהווים אלטרנטיבה כלכלית לבנקים.

לפיכך, מחד גיסא, קיים צורך אובייקטיבי בקבלת שירותי הלוואות וחיסכון של יחידים וגופים משפטיים, ומאידך גיסא, לקיום יחסים חוזיים עם בנק יש סיכונים מסוימים הקשורים בהגברת השליטה של המדינה על פעולות אלו. גיבוש על ידי הבנקים של דוחות מס מסוימים, רשויות אכיפת חוק וסוכנויות אחרות. כתוצאה מכך, לרבים יש רצון טבעי להשתמש בשירותים האלטרנטיביים שמציע השוק הפיננסי.

החקיקה מספקת מוסדות פיננסיים רבים ושונים שיכולים לבצע פעולות חיסכון והלוואות (אנלוגי כלכלי מסוים לפעולות אשראי ופיקדונות של בנקים). לכן, הנפק הלוואות בריבית ותמשוך חיסכון אישי (ליחידים) או מזומן זמני בחינם (עבור ישויות משפטיות ו יזמים בודדים) יכולים קואופרטיבים שונים לחיסכון ואשראי.

אגודות אשראי הן הצורה הנפוצה ביותר של הלוואות הדדיות (הלוואות הדדיות) וחיסכון. החקיקה הרוסית המודרנית מספקת יצירת קואופרטיבים אשראי בצורות שונות ארגוניות ומשפטיות, הנפוצות שבהן הן:
בהתאם לפסקאות. 1 ו-2 אמנות. 7 לחוק הפדרלי מיום 18 ביולי 2009 N 190-FZ "על שיתוף פעולה באשראי", ניתן להבחין בארבע אפשרויות להרכב בעלי המניות של קואופרטיב אשראי:

יחידים בלבד (המכונה קואופרטיב צרכני אשראי של אזרחים);
יחידים וישויות משפטיות, למעט אגודות אשראי (מבנה מעורב);
ישויות משפטיות (למעט אגודות אשראי);
רק קואופרטיבים אשראי - במקרה של אפשרות חברות זו, אנחנו מדברים על קואופרטיב אשראי ברמה השנייה.

עבור כל אחד מארבעת סוגי אגודות האשראי הללו, קיימות דרישות להרכב המינימלי של המייסדים:

לקואופרטיב צרכני אשראי של אזרחים - 15 יחידים;
לקואופרטיב אשראי בהרכב מעורב - 7 מייסדים;
לקואופרטיב אשראי עם חברות רק בישויות משפטיות - 5 מייסדים;
לקואופרטיב אשראי ברמה ב' - גם 5 מייסדים לפחות.

הכנה ופיתוח מסמכים נדרשיםלרישום מחשב כף יד סוג מעורבבהשתתפות יחידים וגורמים משפטיים ברשויות המס ולכניסה לארגון רגולטורי עצמי.

תמיכה משפטית ליצירת קואופרטיב צרכני אשראי של יחידים.

תמיכה משפטית ברישום קואופרטיב צרכני אשראי של ישויות משפטיות על בסיס סוהר.

תמיכה משפטית ברישום העלות לקליק ברמה השנייה.

ליווי משפטי לרישום קואופרטיב אשראי

עזרה הדדית פיננסית של חברי קואופרטיב אשראי (בעלי מניות). למעשה, זהו אחד מעקרונות הפעילות של שיתוף פעולה באשראי, ויחד עם זאת הוא המטרה העיקרית של הפעילות של כל CPC. הרעיון של עזרה הדדית פיננסית של חברי CPC מתגלה באמצעות תיאור התהליכים העיקריים של הפעילות הכלכלית של הקואופרטיב. לפיכך, הסיוע הפיננסי ההדדי אינו מורכב רק במתן הלוואות ואשראי לחברי הקואופרטיב, אלא גם במשיכת מניות בקואופרטיב, כספים נלווים אחרים מבעלי מניות קואופרטיבים וצדדים שלישיים. אם עסקינן בסיוע הדדי כלכלי של חברי קואופרטיב כעיקרון של המל"ל, הרי שמשמעותה, בעצם, היא לענות על הצרכים של חברי המל"ל במשאבים כספיים.

קואופרטיב צרכני אשראי או CPC הוא אחת הצורות הארגוניות והמשפטיות של ישויות משפטיות. כל הקואופרטיבים הצרכניים הם סוג של צורות ארגוניות ומשפטיות ארגונים ללא מטרות רווח. מעמדם המשפטי של אגודות צרכנות מוסדר ביתר פירוט בחוקים מיוחדים המסדירים סוגים מסוימים של אגודות צרכנות.

כמו כל הישויות המשפטיות, ה-CCP חייבת לעבור רישום מדינה עם יצירתה, וכל השינויים הפנים-ארגוניים שעלולים להתרחש בהמשך במהלך הפעילות העסקית של ה-CCP חייבים להיות מתועדים ויעברו רישום המדינה ברשויות המס. מרגע היצירה ועד הפירוק, לכל ישות משפטית יש זכויות וחובות מסוימות, כלומר. מצב משפטי. כל אותן עובדות המשפיעות על מעמדה המשפטי של ישות משפטית, על הופעתה, שינוי וסיום כל זכויות הקניין ביחס לישות משפטית כפופות לרישום המדינה.

שיתוף פעולה באשראי מובן כמכלול של כל ה-CCC. שיתוף פעולה באשראי הוא בעל אופי צרכני, שכן רק חברי הקואופרטיב יכולים להשתמש בשירותי הלוואות.

קואופרטיב צרכני אשראי, קואופרטיב צרכני אשראי של אזרחים וקואופרטיב אשראי ברמה ב'. המושג קואופרטיב צרכני אשראי מגדיר קואופרטיב ספציפי מבלי לציין את השתייכותו למין (כלומר קואופרטיב מהסוג הראשון או השני).

קואופרטיב צרכני אשראי של אזרחים הוא קואופרטיב מסוג מסוים. אלו הם אותם קואופרטיבים שחבריהם יכולים להיות רק אזרחים - יחידים. למעשה, מדובר בקואופרטיב מהרמה הראשונה (הסוג).

חבר בקואופרטיב אשראי (בעל מניות). מאחר שהחוק על שיתוף פעולה באשראי קובע שני סוגים של CCP, החברים שלהם יכולים להיות לא רק יחידים, אלא גם ישויות משפטיות.

התרומות של בעלי המניות כוללות את כל סוגי התשלומים שחבר בקואופרטיב משלם לקואופרטיב. היוצא מן הכלל הוא אותם מקרים שבהם חבר קואופרטיב מעביר כספים ל-CPC על בסיס חוזי, בר-החזר וניתן להחזר. מקרים כאלה עשויים להיות מתן כספים לקואופרטיב על ידי חברו בהשאלה. זה נקרא כספים שאולים. חקיקה קודמת בתחום האשראי שיתוף פעולה צרכנילא קבע מונח אחד לכל סוגי התשלומים ששולמו על ידי חבר קואופרטיב ב-CCCP, היו הגדרות של תרומת מניות וחיסכון אישי. היו אלה חסכונות אישיים שניתנו לקואופרטיב במסגרת הסכמי הלוואה. יש הבדל מסוים בין חיסכון אישי כזה לבין הכספים הנמשכים לפי החוק המוער. רק חבריו יכלו לספק חסכונות אישיים לקואופרטיב, והכספים שגויסו יכלו להינתן לקואופרטיב לא רק על ידי חבריו, אלא גם על ידי יחידים אחרים וישויות משפטיות במסגרת הסכמי הלוואה או אפילו אשראי. לפיכך, CCP מכל סוג יכול ללוות כספים מהחבר בה, וכן יכול לקבל כספים באשראי מבנק (מוסד מלווה אחר). חידוש כזה מרחיב באופן משמעותי את האפשרויות לפעילות המק"ס, כמו בעבר, רק חברו יכול לקחת כסף באשראי או הלוואה מהקואופרטיב, עם זאת, כמעט כל נושא של יחסי משפט אזרחי יכול להעביר כספים לקואופרטיב לשימוש זמני בתשלום ולהרוויח מזה. למעשה, יחסים משפטיים כאלה דומים להסכם פיקדון בנקאי.

כל שאר התשלומים המבוצעים על ידי חברי הקואופרטיב ב-CPC מכל סוג אינם מאוחדים במונח אחד של תרומת המניה, הם מובחנים. בידול כזה של תשלומים מתבצע תוך התחשבות במטרות שלשמן הם מבוצעים. כבעבר, בהצטרפות לקואופרטיב, חברו מחויב בתשלום הפקדת מניות. בתורו, תרומת המניה מחולקת לחובה ורצונית. אין הגבלה, כפי שנקבע בחוק הפדרלי מיום 7 באוגוסט 2001 מס' 117-FZ, על גודל תרומת המניה. מטרה מיוחדתתרומת המניה לא השתנתה - על חשבון תרומת המניה נוצר אספקת הכסף, שהמק"ס תנהל ותפטר ממנו במהלך פעילותה הפיננסית. לפי הקודם רגולציה משפטיתבמקרה שנדרשה לכסות את הפסדי הקואופרטיב בסוף שנת הדיווח, תרמו חברי המל"ל גם תרומת מניות. כעת סוג זה של תשלום חובה נקרא לא תרומת מניות, אלא תוספת או דמי חבר. זה מאפשר לך לקחת בחשבון את סכום ההפקדות למניות של בעל מניות בקואופרטיב בנפרד מאותן התרומות שנועדו לכסות את הפסדי הקואופרטיב. כך, מסתבר כי תשלום דמי חבר למל"ל אינו משפיע על העלאת סך כל תרומת המניות של חבר קואופרטיב.

כל סכום תרומת המניות של חברי הקואופרטיב עובר לקופת המניות של המל"ל. קרן המניות מורכבת מתרומת מניות: חובה ומרצון. ההכנסה נצברת על סכום ההפקדות למניות, הן חובה והן מרצון. בתום כל תקופת דיווח, אם הקואופרטיב קיבל הכנסה במסגרת פעילותו הפיננסית, היא מחולקת בין בעלי המניות (חברי המל"ל) באופן יחסי לגודל תרומת המניות שלהם למל"ח ביחס ל- הסכום הכולל של כל תרומת המניות.

ישנו סוג נוסף של תשלום שניתן להחיל בעלות לקהל רק אם הוא נקבע באמנת הקואופרטיב, זהו דמי הכניסה. לפיכך, אם חוק ה-CPC אינו קובע דמי כניסה, הם אינם משולמים. מטרת דמי הכניסה היא תמיד זהה - לכסות את העלויות שעל הקואופרטיב לבצע כאשר חבר חדש מצטרף אליו. כניסתו של חבר חדש לקואופרטיב גוררת צורך בהוצאות שנגרמו משינויים במסמכי היסוד של הקואופרטיב ו רישום מדינהשינויים כאלה.

תרומה מסוג זה כבר הוזכרה, כדמי חבר, שנועדה לכסות את עלויות הקואופרטיב, ולתרומה נוספת יש כמעט אותה מטרה. התרומה הנוספת נועדה אך ורק לכסות את הפסדי הקואופרטיב, שנוצרו בסוף שנת הדיווח, ובקשר להיווצרות אחריות אזרחית.

המק"ס חייבת להקים קרן עזרה הדדית וקרן מילואים. הקרן לסיוע פיננסי הדדי היא אותה מערכת נפרדת של כספים שתשמש את הקואופרטיב לפעילותו הפיננסית העיקרית. כספי קרן זו משמשים להלוואות לעמיתיה. קרן המילואים נחוצה לקואופרטיב לכיסוי הפסדים. הכספים של קרן זו נועדו להבטיח את הכדאיות הפיננסית של הקואופרטיב, ומהווים אחד מסוגי הערבויות ליציבות הפיננסית של הקואופרטיב.

בנוסף לאמנת הקואופרטיב, כדי להבטיח את פעילותו הכלכלית התקינה, יש צורך לפתח ולהוציא לפועל מספר תקנות וכללים פנימיים. הוראות וכללים כאלה יסדירו בנפרד ובפירוט רב יותר את ההליך לביצוע פעולות מסוימות ב-CCP.

למשל, קואופרטיב זקוק לכללים להלוואות לחבריו.

בקואופרטיב נוצרים מספר גופים שאמורים להבטיח את פעילותו התקינה. לא מדובר רק בגופי הניהול של הקואופרטיב, אלא גם בגופים נוספים, למשל ועדת הלוואות. אי אפשר להסדיר בקפדנות את כל עבודת הקואופרטיב, אך יש לייעל את רובה ולכפוף לכללים מסוימים, שכן ייתכן שמספר חברי הקואופרטיב לא יוגבל ופעילותו נוגעת לאינטרסים הרכושיים של כל אחד מחברי הקואופרטיב. שיתופי. את כל פעילות כלכליתהמל"ל צריכה להיות פתוחה ככל האפשר לחבריה, ללא אפשרות להתעללות מצד אנשים המועסקים בגופי הקואופרטיב. אי אפשר גם לאסוף באמנת הקואופרטיב את כל הדרישות והכללים לגבי פעילותו, שכן כל פעילות פיננסית היא מערכת דינמית ומשתנה כל הזמן. שינויים בתחומים מסוימים של פעילות פיננסית לא רק של העלות לקליק, אלא גם של כל ישות עסקית אחרת יכולים להתרחש כמעט כל חודש, הכל תלוי בתנאים סביבה חיצונית, כלומר על מצב הכלכלה באזור מסוים בו קיים קואופרטיב וכו'. אמנת הקואופרטיב תופסת מקום מיוחד בין שאר המסמכים הפנימיים של ה-CPC. לאמנה ביחס אליהם יש תוקף משפטי רב, ולפיכך כל שאר הכללים ושאר המסמכים הפנימיים של ה-CPC אינם צריכים לסתור את האמנה בתוכנם.