Пожалуй, у каждого человека хоть раз в жизни случалась такая ситуация, когда срочно необходима крупная сумма денег под низкий процент. Брать обычный экспресс-кредит без залогов и поручителей или занимать у родственников – не вариант, так как скорее всего большую сумму получить не получится. Единственно, верным решением в этой ситуации станет кредит под залог квартиры (недвижимости).
Именно о таком виде кредитования, о том, где и как взять кредит под залог вашей квартиры будет рассказано в этой статье.
Стоит ли брать кредит под залог недвижимости
Итак, сначала необходимо понять в чем преимущества потребительского кредитования под залог квартиры.
- Низкая процентная ставка. При залоговом кредитовании, когда у банка в залоге находится квартира или другое ликвидное имущество заемщика, банк несет меньше рисков невозврата своих денег, так как как в случае неплатежеспособности клиента, он может реализовать эту недвижимость. В связи с тем, что рисков меньше, соответственно банк может предложить куда-более привлекательные ставки по кредиту, нежели при беззалоговом кредите.
- Крупная сумма кредита. Так как сейчас стоимость недвижимости сейчас относительно большая, соответственно, взяв кредит под залог квартиры можно получить до 70-80% от стоимости вашей квартиры или другого недвижимого имущества.
- Длинный срок кредитования. Как правило, большинство банков при таком кредитовании предлагают займ на срок до 30 лет.
- Быстрое рассмотрение. Как правило, при залоговом кредитовании, каким является кредит под залог квартиры, банки, как правило, рассматривают заявки на кредит относительно быстро.
- Высокая вероятность одобрения кредита. Так как, при таком виде кредитования у банка остается в залоге недвижимость, то он в первую очередь проверяет законность залоговой недвижимости, а во вторую-очередь кредитную историю клиента. Так как банк в любом случае, ничего не теряет если имеет залог, он может более лояльно относиться к кредитной истории потенциального заемщика. То есть, при таком кредитовании, есть больше шансов получить кредит без отказа, в том числе и людям с испорченной кредитной историей (но в случае, если злостные неплательщики, то скорее банк может отказать).
Исходя из плюсов залогового кредитования можно определить, когда стоит оформить кредит под залог квартиры:
- Когда нужна большая сумма наличных денег под низкий процент.
- Когда нужна ссуда на долгий срок.
- Если плохая кредитная история, а также если все банки отказывают.
- Финансирование необходимо срочно.
ТОП-5 банков для кредита под залог квартиры
Изучив условия банков по кредитованию под залог квартир, можно выделить лишь несколько банков, у которых условия являются наиболее выгодными и интересными в 2017 году. В нижеприведенном списке-рейтинге представлены банки, где можно оформить кредит под залог квартиры на выгодных условиях.
Лучший кредит под залог квартиры под низкий процент от БЖФ
На первом месте среди выгодных банков, выделяется кредитное предложение банка Жилищного Финансирования, который специализируется именно на жилищном кредитовании. В данном банке можно оформить кредит наличными под залог квартиры по очень красивой ставке 12,49% годовых.
Что касается суммы кредита, то она может доходить до 8 млн. рублей, а срок до 20 лет. И все это без справок и поручителей. Согласитесь, что это очень привлекательные условия?
Выгодный кредит под залог недвижимости от Совкомбанка
В коммерческом Совкомбанке уже несколько лет действует выгодные условия по кредиту под залог недвижимости по ставке от 14,99%. Примечательно что, здесь можно получить деньги на сумму до 30 млн. рублей (но не более 60% от стоимости квартиры) и на срок до 30 лет.
Из требований и условий банка к заёмщику выделим что кредит можно получить с 20 до 85 лет; квартира должна быть расположена в Москве или в Подмосковье; должна принадлежать заемщику. И особенно многих порадует, что здесь действует упрощенная система проверки доходов, то есть справка 2-НДФЛ не требуется.
Оставить заявку можно онлайн и получить решение можно уже в течении 2-3 дней.
Кредит наличными в залог квартиры от банка Восточный
Следующая кредитная организация в рейтинг самых выгодных предложений – это потребительский кредит в залог квартиры от банка Восточный. В данном банке можно оформить займ на сумму до 15 млн. рублей по минимальной ставке от 15% годовых. Срок кредитования составляет до 20 лет.
Преимуществом банка является то, что здесь нет необходимости собирать большой список документы, достаточно минимального пакета документов. Решение принимает в очень короткие сроки, причем могут и одобрить определенную сумму и без залога.
Кредит на квартиру под залог от банка Открытие
Если Вам необходимы деньги на покупку квартиры или дома, то можно оформить кредит в банке «Открытие» под залог имеющейся квартиры под маленький процент. Он предлагает оформить целевой кредит на покупку квартиры под залог имеющегося в собственности жилья или другого имущества под минимальный процент от 11% годовых на срок до 30 лет.
Предложение выделяется тем, что оно действует практически во всех регионах России, где присутствуют отделения банка. Также особенностью предложения является то, что деньги выдаются под определенные цели, которые необходимо подтвердить.
Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимого имущества от Сбербанка
Ну и замыкает список банков, выдающих кредит под залог квартиры, гаража или другой недвижимости Сбербанк России. Условия в этом банке также очень привлекательны:
- Лимит кредитования до 10 млн. рублей (60% от стоимости недвижимости)
- Продолжительность срока кредитования до 20 лет.
- Кредит выдается под залог квартиры, частного дома, земельного участка или участка.
- Ставка процента от 12% годовых + 1% при отказе от страхования жизни заемщика.
- Максимальный возраст на момент возврата кредита должен составлять не более 75 лет. Как видим, кредит здесь может оформить в том, числе пенсионер.
Несмотря на интересные условия, Сбербанк расположился на последнем месте в связи с тем, что там по отзывам клиентов навязывают дополнительные услуги, а также более длительное и тщательное рассмотрение заявки заемщика.
Финансовые учреждения России предоставляют гражданам нецелевые займы и средства для покупки автомобиля или жилья при наличии обеспечения или источника доходов. Деньги под залог недвижимости можно взять без особых сложностей. Однако такое кредитование имеет ряд особенностей, которые важно учитывать до того, как сделка будет оформлена.
Кредит в залог квартиры
Когда нужна значительная сумма на ремонт жилья, покупку автомобиля или недвижимости, можно обратиться за ссудой. При этом важно подобрать условия, приемлемые для клиента, ведь высокая процентная ставка сделает переплату по кредитному договору огромной. Как правило, банки дают ссуду с более низким годовым процентом при наличии двух поручителей или другого обеспечения. Например, кредит под залог жилья – хороший способ сэкономить на переплате. Некоторые банки могут предоставить деньги даже без первоначального взноса по договору.
Кредит в залог квартиры имеет свои особенности. Кроме договора на предоставление денежных средств, сделка предусматривает наложение обременения на объект недвижимости. Пока заемщик полностью не погасит долг перед банковской организацией, квартиру нельзя реализовать или обменять. При этом владелец может использовать жилплощадь, ремонтировать, сдавать внаем. Кроме того, объект подлежит обязательному страхованию за счет клиента. Если заемщик не выполняет условия сделки, недвижимость переходит к банку в собственность.
Условия предоставления срочного займа зависят от финансового учреждения. Стандартными требованиями является следующее:
- Получить можно около 60-80% от стоимости закладываемого объекта.
- Срок кредитования может достигать 25 лет.
- Размер займа рассчитывается индивидуально, при этом учитывают ликвидность объекта.
- Квартира должна пользоваться спросом и быть в приемлемом состоянии для быстрой реализации. Например, предпочтительнее для банков обычная «двушка» в спальном районе, чем элитная дорогая недвижимость.
- Объект не должен находиться под обременением (несовершеннолетние правообладатели и прочее), а расположение – в регионе нахождения банка.
- Заемщик должен соответствовать требованиям банка и предоставить пакет документов.
Ипотечный
Самой частой причиной, побуждающей россиян взять деньги под залог квартиры, является покупка жилья. Банковский продукт, по условиям которого обеспечением выступает приобретаемый объект, называется ипотечным займом. Оформить такую сделку могут только граждане РФ, предоставившие полный пакет бумаг и отвечающие требованиям финансового учреждения. Ипотечный кредит под залог квартиры выдается на приобретение строящегося объекта или вторичного жилья. Обязательным условием договора является страхование и первоначальный взнос за покупку.
Потребительский
Если приобретение жилья не входит в планы клиента, то можно оформить нецелевую ссуду наличными. Банки готовы давать россиянам в долг до 80% от стоимости жилого объекта при выполнении требований к недвижимости и к самому клиенту. Потребительский кредит под залог квартиры – самый быстрый способ получить определенную сумму. Заемщик сам решает, куда потратить деньги: на бытовые нужды, ремонт, обучение, развитие бизнеса. Процент по такому займу зависит от финансового учреждения и составляет 12-18% годовых.
Автокредит
Если нужно приобрести транспортное средство, то залоговый заем станет отличным вариантом. Получить деньги по договору с обеспечением можно даже без первоначального взноса. Параметры сделки напрямую зависят от ликвидности залогового имущества и платежеспособности клиента. Оформить автокредит под залог недвижимости россияне могут по специальным программам без обязательного страхования КАСКО. Заявка на заем подается в банковском отделении или через автосалон, где потенциальный клиент присмотрел себе ТС.
Кредит под залог доли в квартире
Если заложить дом или квартиру труда не составит, то с долей возникают определенные сложности. Прежде всего, банк потребует документы, которые подтвердили бы, что клиент полностью владеет своим имуществом. Получить такое свидетельство могут только те, чья доля отчуждена по закону (например, комната находится в собственности). Кредит под залог доли в квартире одобрят не все финансовые учреждения из-за низкой ликвидности имущества.
При невыполнении клиентом его обязательств, банк не сможет быстро продать часть квартиры и вернуть себе деньги. Кроме того, другие собственники недвижимого объекта могут не дать разрешение на обременение части жилплощади. Не все готовы согласиться на то, что доля их квартиры из-за неоплаты долга будет реализована с молотка неизвестным лицам, ведь всегда есть риск возникновения проблем у заемщика, которые помешают ему расплатиться с долгами.
Без подтверждения дохода
Большинство финансовых учреждений выдают ссуды при наличии обеспечения без особых проблем. Однако справка о доходах, место работы, трудовой стаж – важные условия. Получить кредит под залог квартиры без подтверждения дохода сложно. Однако такой продукт есть в линейках нескольких кредитных организаций, например, Восточного экспресс банка. При этом условия меняются на менее выгодные для клиента: максимальная сумма меньше, процентная ставка выше. Если учесть, что займы с обеспечением выдаются внушительных размеров, то переплата будет для клиента невыгодной.
Кредит под залог имеющейся квартиры
Получить ипотечный заем россияне могут, заложив приобретаемую или собственную жилплощадь. Такой продукт имеется в линейках многих финансовых организаций. Ипотека под залог имеющейся недвижимости для финансового учреждения и клиента является менее рискованной. Особенность сделки в том, что заемщик оформляет свою жилплощадь в качестве обеспечения будущей сделки. Для клиента кредит под залог имеющейся квартиры является выгодным, если учесть небольшую переплату, быстрое одобрение, срок действия договора до 20 лет.
Кредит под залог комнаты в коммунальной квартире
По всем залоговым кредитам требования остаются стандартными. Однако есть особенности, когда обеспечением служит одна комната. Такой вариант ссуды оформить сложно. Если займ под залог квартиры практически все банки предоставляют быстро, то выдавать деньги, когда обеспечением сделки выступает часть недвижимого объекта, спешат немногие. Учитывая наличие у заявителя прав собственности или отсутствие (когда деньги нужны на покупку комнаты), заявку подают на ссуду по-разному.
Кредит под залог комнаты в коммунальной квартире можно попробовать взять в финансовом учреждении или у частного инвестора. Шансы потенциального заемщика значительно повышаются, если он планирует купить комнату у соседа и стать владельцем квартиры. В других случаях, как правило, финансовые учреждения отказывают. Причиной тому служит неликвидность имущества. Продать часть объекта сложно из-за многочисленных формальностей (например, требуется разрешение соседей).
Пенсионерам
При рассмотрении заявки от потенциальных заемщиков финансовые учреждения обращают особое внимание на возраст. Большинство учреждений выдают ссуды лицам до 65 лет. Данный показатель актуален на момент закрытия сделки. Поэтому получить кредит пенсионерам под залог квартиры сложно, ведь такие сделки заключают на долгое время. Важно отвечать требованиям банка по возрасту. Кроме того, по залоговым программам предусмотрено обязательное личное страхование клиента.
Получение кредита под залог квартиры
После того, как клиент уточнит, какие банки дают кредит под залог недвижимости, он сможет выбрать оптимальный для себя вариант. Рассчитать нагрузку на бюджет поможет специальный калькулятор, который можно найти на сайтах практически всех финансовых организаций. Получить ссуду могут лица, которые соответствуют определенным требования:
- имеют гражданство Российской Федерации;
- достигли возраста 21 (или 23) лет;
- имеют в регионе обращения постоянную регистрацию;
- могут подтвердить трудовой стаж и платежеспособность документально.
Получение кредита под залог квартиры включает следующие этапы:
- Подача документов.
- Оценка недвижимости.
- Страхование залогового объекта.
- Согласование условий сделки.
- Заключение договора.
Чтобы оформить сделку, важно представить пакет документов, который включает следующее:
- паспорт РФ (копии всех страниц);
- копия трудовой книжки (договора);
- свидетельство на недвижимость;
- документальное основание для выдачи свидетельства (дарственная, договор купли-продажи, решение суда);
- выписка из ЕЖД;
- документы из БТИ;
- справка о коммунальных платежах и отсутствии долгов за квартплату;
- выписка из ЕГРП.
Банки, которые дают кредит под залог квартиры
Многие финансовые учреждения России готовы предоставить физическим лицам займы с обеспечением. Такой вариант кредитования сопровождается минимальным размером переплаты и большими суммами, что выгодно для клиентов. Кроме финансовых организаций, оформлять залоговые займы можно в банках-ломбардах (Метробанк) и у частных инвесторов. Условия отличаются у каждого кредитора. Ниже представлены некоторые банки, которые дают кредит под залог квартиры и базовые параметры сделок.
| Название финансового учреждения | Программа кредитования | Размер переплаты |
|
| Залоговый | Не более 15 миллионов рублей | 22-36% годовых |
|
| Россельхозбанк | Нецелевой с обеспечением | Не более 10 миллионов рублей | 16,5-19,5% годовых |
| Лояльный | Не более трех миллионов рублей | 23,5-25,5% годовых |
|
| Потребительский с обеспечением | Не более 14 миллионов рублей | 17,5-24,5% годовых |
|
| Московский кредитный банк | Залоговый | 1-30 миллионов рублей | 14,75-21,25% годовых |
| Локо банк | Выгодный | Не более 3 миллионов рублей | 16,4-29,9% годовых |
| Инвестторгбанк | Премиальный | До 40 миллионов рублей | 17-18,5% годовых |
| Росгосстрах Банк | С обеспечением | Не более 10 миллионов рублей | 16,5-23% годовых |
| Росевробанк | С обеспечением | Не более 15 миллионов рублей | 14-19% годовых |
| Возрождение | Залоговый | Не более 10 миллионов рублей | 18% годовых |
| Потребительский | Минимальная сумма – 30 тысяч рублей, максимальная рассчитывается индивидуально | 23-25% годовых |
ВТБ 24
Среди многочисленных финансовых учреждений ВТБ 24 является вторым по величине активов на территории России. Многочисленные клиенты ВТБ банка доверяют этой организации и пользуются ее продуктами. При наличии обеспечения получить ссуду россияне могут на любые свои цели. Рассматривается собственность клиента или близких родственников (супруги, родители). Во втором случае оформляют поручительство.
Под залог недвижимости в ВТБ 24 россияне могут получить деньги на привлекательных условиях. Размер ссуды рассчитывается после оценки объекта, но не превышает 15 миллионов рублей. Переплата в год по договору кредитования составит 14,6%. Важно, чтобы закладываемым имуществом был стандартный объект в многоквартирном доме. Квартира должна находиться строго в черте города по месту расположения филиала банка.
Альфа Банк
Еще одним финансовым учреждением, крупнейшим на территории России, является Альфа-Банк. Здесь у граждан есть возможность получать деньги на любые нужды, не подтверждая их целевого использования. Требования к самим клиентам и обеспечению сделки стандартные. Шансы повышаются у тех, кто владеет жилым объектом на территории Москвы. Размер займа рассчитывается индивидуально (зависит от оценки залогового объекта), составляет 2,5-60 миллионов рублей.
Выдается кредит под залог недвижимости в Альфа Банке на срок 5-25 лет. Ставка зависит от параметров сделки. На нее влияет размер кредита, валюта (национальная или зарубежная), наличие личного страхования и прочее. Если заем выдан в рублях, то процентная ставка составит 20,3-21,6% годовых. Сделки в валюте заключаются под 9% годовых. Отсутствие добровольного личного страхования увеличивает переплату на 3% в год. Если заемщик не представит справку о доходах, то ставку повышают на 0,5%.
Сбербанк
Одним из самых выгодных для россиян является предложение от ПАО «Сбербанк России». Программа кредитования с обеспечением в этом банке предусматривает невысокую ставку, отсутствие первоначального взноса, длительный срок. Получить кредит под залог квартиры в Сбербанке россияне могут без комиссий. Целевое использование заемных денежных средств подтверждать не нужно. Погашение долга производится аннуитетными платежами каждый месяц. При желании можно погасить долг заранее без дополнительных комиссий.
Условия сделки для клиентов Сбербанка следующие:
- переплата – от 14% в год;
- ссуда выдается сроком до 20 лет;
- размер займа – не более 10 миллионов;
- первоначальный взнос необязателен.
Газпромбанк
Еще одна крупнейшая финансовая организация России, где можно получить крупный заем с обеспечением – Газпромбанк. Самые выгодные условия банк предлагает уже имеющимся клиентам. Кредит под залог недвижимости в Газпромбанке выдается без необходимости подтверждения целевого использования средств. Размер ссуды – минимум 30% от стоимости закладываемого объекта. После оценки недвижимости банк озвучивает сумму займа – не более 30 миллионов рублей. Размер переплаты в каждом случае рассчитывается индивидуально – от 11,75% годовых. Договор оформляется на срок не дольше 15 лет.
Банк Москвы
Если получить деньги нужно без подтверждения целевого использования (на ремонт, на развитие бизнеса, строительство и прочее), то в этом банковском учреждении есть программа нецелевого кредитования. В кредит под залог недвижимости в Банке Москвы можно получить от 490 тысяч рублей. Договор оформляется в национальной или зарубежной валюте. Погашение долга производится равными платежами ежемесячно. Заранее расплатиться с кредитом клиент может в любое время без начисления пени и штрафов.
Чтобы получить ссуду, потенциальный клиент должен подать заявление в ближайшем офисе. Сделка оформляется после оценки объекта на срок 3-25 лет. На момент закрытия договора возраст клиента не должен превышать 60 лет. Размер переплаты зависит от валюты: 12,75-13,35% годовых – рубли, 10,2-10,8 – евро/доллары. Финансовая организация не требует подтверждения доходов, но клиент должен предоставить копию трудовой, где отражен стаж от 3 лет. Значительно увеличивает переплату отсутствие личного страхования заемщика.
Райффайзенбанк
Предложение Райффайзенбанка отличается тем, что получить залоговый кредит здесь могут как россияне, так и иностранцы в возрасте от 23 лет. Если заявитель не является резидентом Российской Федерации, то он обязательно должен подтвердить свою платежеспособность и легальное пребывание на территории страны. Получить кредит под залог недвижимости в Райффайзенбанке можно по нескольким программам.
Срок кредитования по условиям данной финансовой организации может достигать 15-25 лет. Банк оценивает недвижимый объект, после чего озвучивает максимальный размер ссуды, но не более 26 миллионов рублей (не более 60% по программе нецелевого кредитования и до 85% при целевом использовании средств на покупку жилья). Процентная ставка Райффайзенбанка – 14,7-17,5% в год. На нее влияет пакет предоставленных бумаг, наличие личного страхования, срок, сумма и прочие параметры сделки.
Видео
Используя залог недвижимости при оформлении кредита наличными, появляется возможность получить достаточно крупную сумму заемных денежных средств на долгий срок. Таким образом, посредством данного продукта можно решить значимые финансовые проблемы, вплоть до приобретения квартиры. С учетом того, что этот тип кредитования предусматривает крупные суммы и долгие сроки, даже, казалось бы, незначительная разница процентной ставки в 0,5% годовых приводит к весомой разнице в объеме переплаты в конечном итоге. Поэтому мы решили составить рейтинг наиболее выгодных ссуд в банках под залог недвижимости.
ТОП-10 самых выгодных кредитов под залог недвижимости
Для составления рейтинга были взяты только крупные российские банки с достаточно большой филиальной сетью. Это позволяет выбрать наиболее подходящее предложение практически всем жителям России. Что касается процентных ставок, то учитывались только те, которые используются для кредитов в валюте – рубли. Также в рейтинге указана минимальная комиссия за использование заемных средств, с учетом всех клиентских сегментов (зарплатники, заемщики, вкладчики, бюджетники и т.п.), а также всех возможных дополнительных опций (страхование жизни заемщика, предоставление поручителей или созаемщиков и т.п.).
|
Место |
Название банка |
Срок кредитования (лет) | Минимальная сумма кредита (рубли) | Максимальная сумма кредита (руб.) | Процентная ставка от (%) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Абсолют Банк | До 15 | 500 000 | 15 млн. |
14,75 |
| 2 | Сбербанк | До 20 | 500 000 | 10 млн. | 15,5 |
| 3 | Банк Зенит | До 15 | 270 000 | 14 млн. | 15,5 |
| 4 | Восточный Экспресс | До 20 | 300 000 | 15 млн. | 16,0 |
| 5 | Татфондбанк | До 15 | 300 000 | 50 млн. | 16,49 |
| 6 | ТрансКапиталБанк | До 15 | 300 000 | 16,5 | |
| 7 | Бинбанк | До 10 | 500 000 | 10 млн. | 16,9 |
| 8 | Райффайзенбанк | До 15 | 500 000 | 9 млн. | 17,25 |
| 9 | Уральский Банк Реконструкции и Развития | До 10 | 250 000 | Ограничена соотношением к стоимости залога | 18,0 |
| 10 | АК Барс Банк | До 5 | 10 000 | Ограничена соотношением к стоимости залога | 20,0 |
Как видно из рейтинга данные программы кредитования действительно предназначены исключительно для решения крупных финансовых проблем, так как в основном, минимальная сумма займа составляет 300-500 тыс. рублей. Также в большинстве банков предлагается оформить ссуду на срок до 15 лет. Это позволяет сделать меньшим по объему, и более комфортным ежемесячный платеж, а в случае незапланированных финансовых поступлений можно досрочно погасить кредит, тем самым значительно сэкономив на переплате. Ведь проценты будут пересчитаны за фактическое время использования заемных средств. Стоит также отметить, что в большинстве банков минимальный срок оформления этой ссуды составляет 3 года, хотя досрочное погашение доступно в любое время.
Неоспоримым лидером является Абсолют Банк, который предлагает процентную ставку от 14,75% годовых. Помимо ограничения максимальной суммы кредита в 15 млн. рублей, заемщик не сможет оформить в долг больше, чем 70% рыночной стоимости предлагаемой в залог недвижимости. Вариант погашения долга доступен только один – равными аннуитетными платежами, которые вносятся ежемесячно.
На втором и третьем месте с годовой процентной ставкой в 15,5% расположились Сбербанк и Банк Зенит соответственно. В обеих кредитных организациях максимальная сумма займа имеет ограничение не только в денежном эквиваленте, но и от оценочной стоимости залогового имущества. Получить в долг можно не более 60% от цены недвижимости. Также одинаковым условием является вариант выплаты – погашение производится ежемесячными равными (аннуитетными) платежами. Поэтому их расположение по разным местам рейтинга является исключительно формальностью.
Если человек срочно нуждается в деньгах, а взять их неоткуда, то банки предлагают такую услугу, как кредит под залог недвижимости, предоставляющую возможность заемщику получить большую сумму на самые разные цели, от приобретения квартиры до возможности сделать дома ремонт или отдохнуть. Такие продукты популярны в банковской среде, поскольку банк обезопасит себя от рисков, выдавая деньги – если займ под залог недвижимости перестанет оплачиваться, то собственность просто отторгается у заявителя.
Что такое кредит под залог недвижимости
В связи с расширением рынка строительства личного жилья банки стали все охотнее давать деньги под залог недвижимости, предлагая их своим клиентам тогда, когда у последних нет средств на покупку нового жилища, или есть непокрываемая разница между ценой старого жилья и нового. Даже если цели клиентов не касаются ипотеки, то банки все равно идут на ссуживание, если в качестве обеспечения человек предоставляет жилье или любой другой товар, априори пользующийся на рынке спросом.
Ипотека под залог имеющегося жилья
Для закона целевой кредит под залог недвижимости равноценен ипотеке, потому что все равно, приобретаете вы новое жилье, беря под эту цель деньги, или берете средства на другие цели, закладывая недвижимое имущество – такой займ считается целевым. Встречаются варианты, когда человек, желая улучшить свои жилищные условия, хочет у кредитной организации взять деньги в долг, заложив недвижимость, которая у него уже имеется. В договоре специально прописываются условия, которые предполагают, что человек будет тратить полученные средства исключительно на приобретение жилья.
Нецелевой кредит под залог квартиры
Многие крупные банки, например, Сбербанк, предлагают нецелевой займ под залог квартиры, который предусматривает, что деньги, предоставляемые заявителю, могут быть потрачены как угодно, и ему не нужно будет предоставлять отчетность по этому поводу. Такие продукты Сбербанка должны быть популярными среди клиентов, однако необходимость собирать множество документов, одно перечисление которых занимает два листа, и вероятность при этом так и не получить деньги, отпугивают возможных заявителей.
Кредит под залог земельного участка
Если у человека нет квартиры, которая, по документам, является его собственностью, то многие банки, например, Россельхозбанк, предлагают взять кредит под залог земельного участка, если он принадлежит потенциальному заемщику. Желательно, чтобы участок находился в хорошем районе, на нем были какие-то постройки, чтобы банк имел возможность, в случае просрочки платежей по заемным средствам, легко и выгодно его продать.
Кредитные компании могут принимать в обеспечение займа любое имущество, выдавая под него потребительские ссуды – это может быть легковой, грузовой автотранспорт, машины специального назначения, автокраны, экскаваторы, даже предметы антиквариата, хотя в данном случае банки неохотно рассматривают такое обеспечение, поскольку антикварные предметы требуют независимой оценки, да и продажа их потом не так проста.
Преимущества кредита
В отличие от других банковских кредитных продуктов, преимущества кредита под залог недвижимости очевидны:
- рассмотрение заявки занимает минимум времени;
- конкуренция за клиентов побуждает банки снижать процентные ставки;
- срок кредитования может быть очень длительным, вплоть до 25 лет;
- некоторые организации предоставляют потенциальным заемщикам возможность не указывать размер своих доходов;
- если человек является клиентом банка, то договор ему могут подписать на более выгодных условиях предоставления, которые могут касаться как суммы процентов, так и срока получения займа и его погашения;
- чтобы рассчитать процентную ставку по кредиту, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который есть на сайте любой коммерческой компании, занимающейся кредитованием.
Минимальный процент
У каждого банка своя процентная ставка кредита под залог дома или квартиры. Есть одно общее негласное условие – чем меньше документов предоставляет кредитной организации клиент, тем выше будут проценты по заемным средствам. Так, в Сбербанке она доходит до 14% годовых в рублях, столичное отделение Альфа-банка предлагает соискателям ссуды в Москве 12,5 - 12,9%, у Россельхозбанка ставка зависит от того, на какое время берет клиент деньги – чем дольше срок погашения, тем выше будет сумма платежа.
Кредит под залог квартиры без подтверждения дохода
Каждому человеку хочется как можно быстрее получить заемные средства, не собирая вороха справок. Взять кредит под залог без справок в Сбербанке можно, только получая заработную плату регулярно на карту этого банка, или исключительно на образовательные цели, для чего Сбербанк имеет специальный продукт «Образовательный». Совкомбанк, Восточный экспресс-банк и Россельхозбанк могут предоставить ссуды без справок о зарплате, предлагая самые подходящие заемщикам условия.
Условия кредита под залог недвижимости
У каждого банка свои условия получения кредита под залог недвижимости, однако, самым главным требованием является предоставление достоверной информации по имеющемуся во владении жилью, которое предполагается заложить. Оценку его стоимости проводят эксперты. На основании этого и принимается решение о выдаче требуемой денежной суммы, которая составляет определенную долю – от 60 до 85% - рыночной цены квартиры или дома. Банки могут выдвигать другие условия, касающиеся, например, согласия на ссуду людей, проживающих вместе с соискателем ссуды.
Как взять кредит под залог квартиры
Чтобы упростить выдачу денежных средств и быстро взять кредит под залог недвижимости, нужно сначала оценить и застраховать ваше жилье, чтобы банковским служащим самим не пришлось проводить эту процедуру. Пользоваться при этом надо услугами солидных фирм, документы которых будут иметь вес для банковских работников. Заполняя форму на выдачу того или иного вида займа, нужно отдавать себе отчет, что вам не станут выдавать сумму, которая будет больше заявленной в оценочной ведомости.
Все расходы при этом ложатся на плечи потенциального заемщика и никак не компенсируются. Клиент подает заявку на требуемый ему вид кредитного обременения по единой форме, затем ждет, пока банковские служащие проводят проверку предоставленных им документов на истинность и соответствие действительности. Все это занимает определенное время – в некоторых случаях рассмотрение заявки отнимает несколько часов, иногда – несколько дней.
Документы для займа
Обращаясь в ту или иную организацию, клиент должен знать, какие документы для оформления кредита под залог квартиры ему потребуются. В каждом отдельно взятом случае ситуация зависит от банковской структуры и того, каким продуктом хочет воспользоваться потенциальный заемщик. При закладывании жилья или любой другой ликвидной недвижимой собственности, требуются следующие бумаги:
- документы, подтверждающие права заявителя на жилье;
- паспорт, номер лицевого счета заявителя в ПФ;
- форма, подтверждающая официально доходы заявителя с отчислениями с них налогов;
- основание, на котором у заявителя имеется во владении недвижимость (договор дарения, купли, наследство);
- справка из МФЦ о том, что заявитель прописан в домовой книге;
- заверенное нотариально согласие прописанных в жилье родственников на выдачу денежных средств.
Требования банка к заемщику
На территории России существуют практически одинаковые требования банка к потенциальному заемщику, который хочет получить деньги, закладывая дом или квартиру:
- возраст от 21 до 65-70 лет (у Совкомбанка возраст получателя средств может достигать 85 лет);
- заявитель должен быть гражданином России;
- официально работать не менее полугода у одного и того же работодателя;
- не привлекать совместных заемщиков, если они являются ИП, владельцами ЛФХ или главными бухгалтерами МП, а не физическими лицами.
Получение и обслуживание кредита
После того, как банковская структура утвердила заявку на получение кредита под залог недвижимости, заемщику выдают требуемую сумму наличными или перечислением на указанный им счет. Заявитель должен внимательно изучить все пункты договора, касающиеся погашения тела ссуды и процентов, ведь если он хотя бы трижды просрочит или погасит не полностью текущую задолженность, залоговое имущество может перейти к заимодавцу безо всяких судебных разбирательств.
Порядок погашения кредита
Для простоты и удобства слежения за платежами, банковские структуры предусматривают погашение кредита под залог квартиры равными долями, рассчитывая ежемесячную нужную сумму для погашения и прилагая этот расчет к основному договору. В договоре указывается крайний срок внесения нужной суммы, после которого будут насчитываться штрафные санкции за просрочку. Иногда предусматривается возможность разового погашения всей задолженности, одним платежом сразу, однако, такой способ быстрой уплаты займа может облагаться комиссией.
Какие банки дают кредит под залог недвижимости
Все кредитные и банковские организации заинтересованы в том, чтобы их денежные средства были в обороте и приносили прибыль с наименьшими рисками. Самые популярные банки, дающие залоговые займы - это Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Раффайзенбанк, Россельхозбанк (предочитающий кредитовать фермеров и владельцев ЛПХ), Совкомбанк, Газпромбанк, МИБ, Восточный экспресс-банк. У каждого из них есть собственные продукты, предлагающие разные варианты кредитования с залогом недвижимого имущества.
Плюсы и минусы кредита
Как у любого кредитного обременения, есть свои плюсы и минусы кредита под залог недвижимости. К плюсам относится то, что кредитные компании быстро и положительно реагируют на заявку соискателя, если она правильно оформлена и к ней приложены все нужные документы. Минусом же является то, что приходится собирать и оформлять множество бумаг, а потом иногда ждать целую неделю, утвердят заявку или нет.
Видео: Восточный экспресс-банк – кредит под залог недвижимости
Кредит под залог квартиры может потребоваться, когда человеку в ближайшее время необходима крупная сумма денег. Главным преимуществом такого вида займа является меньшая процентная ставка, по сравнению с программами, по которым не предусматривается залог. Соответственно и переплата по кредиту будет меньше.
Главным нюансом оформления займа является наложение обременения на закладываемое имущество при подписании кредитного договора. Это накладывает дополнительные ограничения на собственника жилья, до полной выплаты кредита квартиру нельзя будет продать, обменять или сдать в аренду без разрешения кредитора. Вторая особенность - обязательное страхование недвижимости.
Условия банков могут отличаться в каждом конкретном случае, но есть и стандартные критерии:
- Сумма займа зависит от стоимости недвижимости. Как правило, она не может превышать 60 - 80% от стоимости квартиры. Также при определении суммы кредита во внимание берется ликвидность имущества, т.е. квартира должна пользоваться спросом, на это влияет ее состояние, месторасположение, площадь.
- Большой срок погашения долга - до 30 лет.
- Квартира не должна быть под обременением.
- Недвижимость должна находиться в том же регионе, что и кредитная организация.
- Заемщик должен иметь постоянную регистрацию в той же местности, что и отделение банка.
- Клиент должен отвечать требованиям банка и предоставить необходимый пакет документов.
На какие цели можно взять кредит под залог квартиры? Рассмотрим наиболее частые случаи кредитования:
- Покупка недвижимости. Ипотека наиболее распространенный вид кредита. В качестве залога обязательно выступает приобретаемый объект, возможно и оформление уже имеющейся недвижимости, в качестве дополнительного залога. Требуется первоначальный взнос.
- Покупка машины. Если автокредит имеет обеспечение, в некоторых банках можно взять его без первоначального взноса. Заявка подается в отделении банка или автосалоне.
- Займ под залог доли квартиры. На практике этот вариант встречается крайне редко из-за сложности оформления и не ликвидности имущества. Претендовать на такой кредит могут только те, у кого доля отчуждена по закону, например в собственности находится комната. Помимо этого другие собственники недвижимости должны дать свое согласие на обременение.
- Кредит под залог имущества без справок о доходах. Этот вариант подойдет для заемщиков, которые не могут официально подтвердить свой доход. Как правило, по таким предложениям предоставляются менее выгодные условия (большие процентные ставки, меньший срок кредитования, большой первоначальный взнос) для клиентов.
- Нецелевой кредит под залог имеющейся квартиры. Недвижимость должна находится в собственности заемщика.
В последнем варианте деньги можно получить на любые нужды, при этом нет необходимости отчитываться перед банком о том, куда были потрачены заемные средства. Рассмотрим, какие предложения банков по данному виду кредитования существуют в настоящее время.
В Сбербанке нецелевой займ с обеспечением можно взять от 12%. Банк позиционирует этот кредит, как альтернативу ипотеки, для тех заемщиков, у которых нет наличных средств на первоначальный взнос. Однако, конечно же, заемные средства можно тратить не только на приобретение недвижимости, но и на другие цели - отчитываться перед банком не требуется. Срок кредитования может достигать 20 лет.
Другие условия по кредитному продукту:
- займ выдается в рублях;
- минимальная сумма - 500 000;
- максимальная сумма не может превышать 10 млн. руб. или 60% от стоимости квартиры, которая остается в залоге;
- требуется страхование жизни и здоровья, при отказе ставка повышается на 1 пункт;
- заемщиком может быть гражданин России в возрасте от 21 года;
- предъявляются требования к стажу работы и доходу.
Процедура получения займа ни чем не отличается от других предложений. После одобрения заявки заключается кредитный договор и оформляется закладная на квартиру.
ВТБ 24
В ВТБ 24 в качестве обеспечения принимаются только квартиры в многоэтажном доме. Причем клиент не обязательно должен быть собственником жилья им может быть его родственник, который будет поручителем по кредиту.
Условия кредита:
- Срок займа - до 240 мес.;
- Ставка - 12%;
- Первоначальный взнос не требуется;
- Максимальная сумма займа - до 15 млн. рублей.
Заемщиком может стать гражданин РФ, имеющие стабильную официальную работу и доход, достаточный для выплаты кредита. Информацию о финансовом состоянии обязательно нужно подтверждать соответствующими справками.
Потребительский кредит в Россельхозбанке с обеспечением имеет более низкие процентные ставки, по сравнению с обычным займом. Денежные средства могут быть получены на срок до 10 лет, максимальная сумма - 10 млн. руб. Необходимую сумму можно получить не только в рублях, но и в валюте.
Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, в то время как большинство банков используют аннуитетные платежи. Такой вид погашения кредита является преимуществом для заемщика, так как общая переплата будет меньше.
Процентная ставка по займу зависит от срока кредитования:
- до 1 года - от 16,5%;
- 1-3 года - от 16,75%;
- 3-5 лет - 19%;
- свыше 5 лет - 19,5%.
Минимальные процентные ставки устанавливаются зарплатным клиентам и заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю в Россельхозбанке, при оформлении комплексного страхования. Клиент должен быть старше 21 года и ему необходимо подтвердить свой доход, допускается привлечение созаемщиков.
Райффайзенбанк
Особенностью предоставления кредита в Райффайзенбанке является то, что заемщиком может стать не только российский гражданин, но и иностранец. Однако ему нужно будет обязательно иметь официальный доход, и подтвердить легальность своего пребывания в России. Процентная ставка по кредиту от 17,25%. В каждом случае банк индивидуально устанавливает окончательный процент, на это влияют следующие факторы:
- размер займа;
- отсутствие плохой кредитной истории;
- наличие других кредитов;
- финансовое состояние заемщика;
- состояние и стоимость залогового объекта.
Максимальная сумма кредита - 9 млн. рублей или не более 60% от стоимости залоговой квартиры. Созаемщиком по кредиту может выступать только супруг (супруга) клиента, при условии, что брак зарегистрирован официально. В качестве залога принимается квартира, находящаяся в собственности заемщика или его супруга (супруги). В квартире не должны проживать посторонние люди, включая арендаторов.
Помимо основных требований к заемщику о стаже работе и доходе, Райффайзенбанк предъявляет также требования к наличию других кредитов. Если клиент имеет более двух ипотек, ему будет отказано в кредите. Еще одно требование - наличие действующего номера телефона (домашнего или мобильного). Максимальный срок займа - 15 лет.
Деньги под залог недвижимости в этом банке можно также получить без подтверждения целевого использования средств. Наиболее выгодные условия предоставляются уже имеющимся клиентам. Максимальная сумма кредита - 30 млн. рублей. Окончательный размер займа банк устанавливает после оценки недвижимости, стоимость кредита не может быть меньше 30% от стоимости залогового имущества. Срок кредита - до 15 лет, Процентная ставка - от 11,75%, для каждого клиента устанавливается в индивидуальном порядке.
Альфа-Банк
Банк предъявляет стандартные требования к заемщикам и документам. Получить средства можно на срок до 30 лет. Минимальный займ составляет 600 тыс. рублей, в то же время размер кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры, если деньги берутся на покупку недвижимости или ремонт или 50% если средства пойдут на потребительские нужды. Ставка - от 13,99% годовых. Также Альфа-Банк предлагает быстрое оформление кредита: на рассмотрение заявки уходит 3-5 дней и столько же на оформление кредитного договора.
Процедура оформления кредита
На официальных сайтах банков есть кредитные калькуляторы, они помогут произвести предварительный расчет займа. Так рассчитав кредит в нескольких банках, заемщик может выбрать для себя оптимальные условия. После того, как определена кредитная организация необходимо подать заявку на получение средств. Заполненная анкета должна быть подкреплена следующими документами:
- паспорт (необходимы копии всех страниц);
- документы, подтверждающие трудовой стаж (копия трудовой книжки или трудовой договор);
- справки о доходах;
- свидетельство о праве собственности на квартиру и другие документы по недвижимости (выписка из ЕГРП, договор купли-продажи, дарственная, передаточный акт);
- выписка из домовой книги;
- справка об отсутствии задолженности по квартплате;
- документы из БТИ.
Обычно на рассмотрение заявки уходит до семи рабочих дней, в зависимости от банка. Если решение положительное, следующий этап - оценка квартиры. Ее должен проводить независимый оценщик, заемщик может сам найти эксперта или выбрать компанию из тех, которые предлагает банк. Как правило, каждая кредитная организация имеет перечень аккредитованных компаний, занимающихся оценкой.
Затем залоговое имущество необходимо застраховать. Так же, как и с оценкой, клиент может выбрать компанию, которую предлагает банк, или найти страховщика самостоятельно. Однако подойдут не все страховые фирмы, необходимо, чтобы у них было соответствующее соглашение с банком.
На последнем этапе заключается кредитный договор и накладывается обременение на имущество.